Štátny príspevok pri hypotéke - rozrátanie

jaj,, to je diskusia 🙂 ..tak nic, tak diskutujme 😉

@gamb27 jasne, to viem, o tych limitoch, ved to je napisane uz v nadpise ze to je len 5r/50k
Ano, mam to nastavene na 10 rokov. Preco zle nastavene, ake su kriteria dobre a zle nastavenej hypotek? Islo mi o to preplatit co najmenej. To boli pre mna tie hlavne kriteria. Chcem to splatit predcasne v 5. roku, pripadne max v siedmom. Takto budu naklady s odratanym statnym prispevkom 6000, inak by som mala celkove naklady 17 000 a to nerozratavam to, keby som si to natiahla na 30 rokov.

@bamb27 prepac, skomolila som ti meno 🙂

@bamb27 vobec to nie je urok 1,5% z 50 000. pretoze statny urok neznizuje urokovu sadzbu. Znizuje uroku. Takze je to ako keby 3% zo 4,5% p.a. takze slovo "znizovanie urokovej sadzby" a vypocet 1,5% je nespravny.
Viem ze na internete aj na serioznych financnyhc portaloch je to prezentovane takto, ze 4,5-3 ale to je ta chyba a nespravne pochopenie.
Preto sa obraciam s takouto otazkou.

@korkova no presne preto, preco pises,,, takto za 10rokov priiiserne preplatis uroky,,, su aj take finty ze natiahnut na co najdlhsie, na co najmensiu splatku,,, pokial na to mas, co ty asi ano, ten rozdiel vo vyske splatky odkladat a dat niekam vyhodne odkladat a zurocit,,, a po tych cca 7 rokoch s prstom v nose predcasne splatit,,, ono tvoje mesacne naklady budu cca rovnake,, rozdiel by bol v tom, ze to co by si pri vysokej splatke platila banke ako urok, by si si nechala niekde zhodnocovat ,,,neviem to preratavat, a ani sa mi nechce nad tym rozmyslat ,,ale statisticky tam vie byt uspora cca 10% ,,co je nie zle ...ale vravim, blizsie ti nepoviem ako, na to su ini specialisti ...odkial si?

@korkova aha,, no moze byt,, nehadam sa 😉 ..tiez si rada precitam ako to je

@bamb27 aha takto si to myslela, tak to je jasne, len napriklad pri splatke 300e by som splacala rovnaku sumu uroku a istina by sla dole len veeelmi pomalicky, takze by boli uroky za tych 5r vyssie dvojnasobne nez mam ja teraz.
Ale tak dobra logika, len to treba rozratavat pekne po mesiacoch istina-urok-zostatok a urcit si ten najvyhodnejsi scenar.
Ked som vybavovala hypoteku keby si to sama takto nerozratam a nepripravim excel tak nam to nikto z banky zial neposkytne. A to som riesila v BA. Smutne ze sa vyhovarali len na hypotekarne centrum a ako az po vybaveni mi to vsetko poskytnu a prd makovy.
Ale tak najradsej si vsetok preratat a overit sam so sebou.
Kazdopadne dakujem, uvidime ci sa tu niekto najde, lebo je to celkom oriesok ten prispevok.

@korkova Nemáte náhodou hypo zo SLSP? Tam to tak funguje, že hypo úročia štandardnou sadzbou a potom len sumu príspevku refundujú klientovi späť na účet, tzn. v danom prípade neplatí to, že úrok je 4,49 - 3 = 1,49%. Nevýhoda tohto úročenia je v tom, že sa pomalšie odpisuje istina hypo a v prípade predčasného splatenia v jednej banke bude zostatok hypo vyšší ako mohol byť v banke inej, ktorá používa úročenie po odrátaní ŠPM.

V inej banke by ste mali splátku hneď danú na 655,92 eur mesačne a žiadne refundácie by sa nekonali, sťahuje sa priamo už znížená splátka. Splácate cca 15 mesiacov a teda zatiaľ čo vo svojej banke máte zostatok hypo cca 62866 eur, tak v inej banke by bol zostatok hypo 66111 eur, čo je rozdiel o 755 eur vo Váš neprospech a v prospech banky.

A nerozumiem tomu, prečo príspevok vracajú v dvoch častiach. Síce asi to rozdeľujú, že 2% štát - dávajú samostatnú sumu a 1% banka dáva samostatnú sumu...

@korkova a môžete mi do IP poslať Vašu mailovú adresu a môžem Vám poslať tabuľku s rozpisom anuitných splátok a ich rozdelenia na istinu a úrok

@korkova
neviem ako to je so statnym prispevkom, ale celkom ma to zaujalo, tak som si spravila len taky rychly logicky vypocet - ze som pocitala rocny urok, rocnu istinu a zostatkovu istinu. zo zostatkovej istiny som kazdy rok pocitala novy urok, ktory sa logicky znizuje, ked sa istina splaca a zvysuje sa splatka istiny. prepocet som urobila pri urokovej sadzbe 4,49 a dala som si samostatne stlpce pre 50 tis. a zvysnych 20 tis. - brala som do uvahy podmienku, ze sa poskytuje refundacia iba na urok z max. 50 tis. a len prvych 5 rokov. a ked som si dala do pomeru tu refundaciu 69,27 rovnaku na 5 rokov a sumu zaplatenych urokov na 5 rokov ale len z 50 tis. tak mi vyslo, ze celkovo sa na uroku pocitaneho z istiny 50 tis. vlastne vrati 44,4% a 44,4% z urokovej sadzby 4,49 je vlastne 1,99 - co interpretujem, ze v priemere pocas úrvych 5 rokov takymto systemom znizim urokovu sadzbu o 1,99%. pocitala som to len z tychto dostupnych info, neviem, ci tam nie su este nejake podmienky, nemam skusenost so statnym prispevkom, ani nie som bankar, robim len vlastne logicke prepocty.

@bamb27 nastavenie hypo co na najnizsiu dobu splacanie je najlepsie. ked bude natahovat dobu splacania, tak na urokoch vela zaplati, lebo urok sa plati zo zostatkovej istiny a ked pomaly splaca, na zaciatku plati hlavne urok a istina ide dole velmi pomaly. ma zmysel predcasne splatit, ale neoplati sa sporit, dat do banky na nizky urok a potom napr. po 7r. splatit, pricom dobu splacania ma natiahnutu na dlhu dobu, radsej sa oplati rychlejsie splacat.
ak @korkova zvlada svoje splatky, najviac sa jej oplati si ponechat dobu splacania 10r. a ked ma moznost mimoriadnych splatok, tak pomocou nich si znizenim zostatkovej istiny skratit dobu splacania.
ja si robim prepocty, nakolko casto menim podmienky nasich uverov a nastavujem to tak, aby to bolo pre nas co najvyhodnejsie a chciet rozne prepocty od uverovej pracovnicky, to mozem snivat.... a navyse teraz mam v TB zmeny uverovej zmluvy bez poplatkov (co inak maju dost vysoke), takze vyuzivam a robim zmeny nech ten sialeny uver mame rychlejsie za sebou.

@bets dakujem za vypocty, ja som to tiez skusala preratavat sama a nechapem preco je statna premia kazdomesacne rovnaka a vobec mi to nevychadza na 3%, ved ak stat prispieva 2% a banka 1% a teda mi je posielane na ucet 23,78 ako 1%, zakladna by teda mala byt 2378 a 2% 45,49 je zakaldna 2274,5 - takze tieto dve sadzby su vyratane z roznych zakladov.
Logicky mi to tiez tak sedi, ze 3% to nie su, ze je to nieco pod 2%. Nerozumiem tomu.
A je velmi zle, ze slecny za priehrakou sa idu urvat len aby si clovek u nich zobral hypoteku, ale ak ti maju pomoct s vypoctami, alebo co i len logicky vysvetlit, tak musia zavolat 4 kolegov, poslat 2x domov a potom ti povedat ze im to aj tak nesedi. Alebo si musim zaplatit za detailny vypis samozrejme.

@korkova je mozne, ze prezentovanie tych 2+1% je len marketingovy tah, ale skutocny vypocet sa robi takym sposobom, ze konecna uspora na urokovej sadzbe nie su realne tie 3%, spoliehaju na to, ze si to ludia neprepocitavaju. tiez mame skusenost s neprofesionalitou a neznalostou pracovnikov v pobockach..

v podstate to vidi aj autor tohto blogu:
http://pokus.blog.sme.sk/c/245826/Pre-banky-nep...

a verim tomu, ze banky sa malokedy stretnu s klientom, ktory si to prepocita 🙂

@bets, presne tento blog som si citala ked som sa k tomu pokusala dopatrat a to ma nastartovalo takto konat.
Cudujem sa ze toho nie je ovela viac. Ludi to asi nenapadne preratat a su spokojni ze sa im nieco malo vratilo.