Posudzovanie klienta žiadajúceho úver
Našťastie žiadny momentálne nemám a ani nepotrebujem ale zamyslel som sa nad tým že ako vlastne posudzujú klienta žiadajúceho úver. Očakávam hlavne ivkuzba tá je vo fachu ale aj ostatní ak tam pracujete alebo niečo viete... Či sa všetko hádže do jedného vreca že napr. jeden zarába 501€ tomu dáme ale druhému čo zarába 500€ tomu nedáme. Alebo či sa berie aj výška pôžičky, že ak chce 300€ to mu dáme ale 1000€ mu už nedáme či ako to je?
Lebo mne to pripadá trocha pritiahnute za vlady že banka mi nedala t.j. podľa nich som klient čo by to nedokáxal splácať asi. Ale nebankovka dala, samozrejme oveľa vyšší úrok a v pohode som splatil ešte dokonca predčasne. Tak čoho sa banka bála? Veď tu má dôkaz! Ak som vedel splatiť oveľa nevýhodnejšiu pôžičku a aj to predčasne, to znamená že by som splatil aj tú od bsnky, tak na základe čoho sa boja mi ju dať?
Hlavne keď vieš sama že to splatíš ľavou zadnou, a banka ťa považuje za nevhodného... Však počkáme členku @ivkazba a tá nám povie.
Ale ajtak sa mi to zdá divné lebo si dajme príklad. Erika si chce požičať 100€. Eva by jej vedela požičať ale naspäť chce 120€ a myslí si že Erika by to nedokázala. Tak jej požičia Daniela ale chce vrátiť 150€. Erika jej vráti tých 150 v pohode. Tak na základe čoho sa Eva obávala? A ešte aj videla že ich Daniela dostala naspäť bez problémov...
@prispievatel Tam je viac faktorov, dávaš banke informácie kde pracuješ, kde bývaš a ako dlho, s kým atd a banka posudzuje všetko možné. pozitívna úverová historia v banke tiež pomôže. Takisto aj ked žiadaš vo svojej banke a chodí ti tam príjem a nemáš vkuse vybrakovaný účet, že ako ti peniaze prídu tak odídu. Banka má právo úver nedať a nie sú nejaké strikné tabuľky že tomu musí a tomu nie.
@prispievatel Banka si nemysli len tak, ze by si to nevedel splatit. Ved predsa dokladujes prijem (alebo si overia rovno s SP podla toho z akej sumy sa platia odvody) a oni to na zaklade toho posudia. Su iste pravidla podla ktorych sa musia riadit - nejake minimum zivotne musi ostat alebo tak. Plus do toho vstupuju dalsie faktory - uverovy register a pod.
Odmietla ta kazda banka? Ak ano, tak ver tomu, ze to neurobili len tak z rozmaru. lebo trosku tam nepasuje, ze banka by vyhodnotila, ze taku sumu nesplatis a ty si ju v nebankovke splatil s este horsimi podmienkami - bud je za tym nejaky bocny prijem na cierno, alebo napr. byvas s rodicmi a neprispievas vobec nic na byvanie ani stravu, alebo jednoducho nieco nestandardne.
Tam je vela faktorov... Napr. Pri nasej hypoteke sa bralo do uvahy: predchadzajuci register poziciek, ich splacanie, lokalika domu, kde manzel a ja pracujeme, ako dlho, ako je nasa zmluva (neurcito, urcito), ci mame nezaopatrene deti a kolko ich mame, ci mame aj ine pozicky, a v neposlednom rade je to tak, ze ked ti z vyplaty odrataju ich mesacnu splatku a odrataju odtial sumu ktora ma byt akoze na jedneho cloveka ze mesacne akoze minies, musi ti zostat urcita suma... Ale aj to beru do uvahy len niekedy... nie je to tak ze banka si zmysli ze tomuto nedame a hotovo... Musi byt dovod a musi to im pekne vychadzat to ich "ratanie".
@tatiana1329 a plus je rozdiel hypotéka, kde teda sú tabuľky a v najhoršom ked nesplácaš, banka získa peniaze cez založenú nehnuteľnosť a rozdiel nezaistený spotrebný úver, kde banka pôjde do straty ak sa nesplatí a teda môže mať individuálnejšie kritéria podľa svojich skúseností a tak.
berme to tak že nebankovka je vo svojej podstate úžera...ano NBS stanovila max. urok na 30% ale je urcite rozdiel v banke 10% a mimo banky automaticky 30%....skusenost vravi ze ak ti banka neda tak rozhodne neist do nebankovky nakolko ked banka ta odmietla tak odmietla ta z rizika a vtedy by mala uvedomelemu cloveku zasvietit kontrolka ze sa nema pachrat do nebankovky....podmienky bank su individualne napr OTP co viem ta povoluje za rok jedno omeskanie a uver ti pravdepodobne poskytnu ak splnas bonitu kredibilitu atd...
@marsmykkok hej hej. Tam je tak velmi vela faktorov, ze naozaj sa moze stat ze cloveku co ma 500€ navyse daju a inemu co ma tiez 500€ navyse nedaju... A nebankovka to je kapitola sama o sebe...
@prispievatel ťažko sa vyjadriť, že prečo ti banka úver zamietla a nebankovka nie, pretože na to by trebalo viac údajov (v prípade záujmu môžeme cez IP). V inom príspevku som odpovedala na tvoju otázku ohľadom pozerania banky na úverový register (spomínali sme tam malý nepovolený mínus spôsobený poplatkom za vedenie účtu). Link pripájam, ak by niekto chcel pozrieť o čom píšeme.
A teraz k téme banka versus nebankovka. Dnes už aj nebankovky musia skúmať príjem a nahliadajú do úverového aj neúverového registra. V minulosti to nerobili, pár rokov dozadu im to prikázal zmenený zákon kvôli čomu pár nebankoviek na slovenskom trhu aj skončilo (tie, ktoré žili iba z úžery z klientov bez príjmu). Rozdiel banka - nebankovka je hlavne v 2 parametroch:
1. banka má nastavené vyššie životné minimum pre klienta, t.j. z tvojho príjmu odráta životné minimum, prípadné iné záväzky a splátka sa musí zmestiť do zostávajúcej sumy, ktorá v banke bude vždy nižšia ako v nebankovke
2. rating klienta z registra (spomínam v priloženom linku) posudzujú banky výrazne prísnejšie ako nebankovky. Príklad na predstavenie si - klient môže z registra dostať rating od A po H (reálne ich je viac), banka už pri D klientovi nič nedá, nebankovka ide až do F.
Neviem, či som odpovedala dostatočne na tvoje 2 dotazy, kde si ma dnes označil. 🙂
@prispievatel no vieš...mala som známu, takú Eriku...chcela si odo mňa požičať 200€.
Mali sme spoločnú kamarátku Evu, ktorá jej požičala predtým 1000 a Erika ich postupne a pravidelne splácala...
Lenže keď som jej požičala 200€ ja, zmizla a nevrátila ani Eve ten zbytok. A začali sa ozývať ďalšie kamarátky ktorým nevrátila....
Čiže...splácanie jedného úveru ešte jur je záruka ze ho splácať dokážeš aj ďalej. Resp ďalší.
Kazda banka ma ine kriteria, ale zalezi od toho ci si beries pozicku ktora je v ramci tvojich moznosti. Treba mat na pamati, ze pre banku si prilezitost ako zarobit peniaze. Nedivaju sa na teba ako na cloveka ktoremu chcu pomoct, ale na ktorom chcu zarobit. Ak ta povazuju za rizikoveho klienta, peniaze ti zrejme nepozicaju. Z akeho dovodu je v podstate irelevantne.
Ja som napr dostal stavebny uver len skrz toho, ze mi rodicia isli ako rucitelia a to som mal dostatocny prijem zo zahranicia aby mi rucitela nebolo treba. Nemal som ziadne podlznosti ani negativny zaznam v uverovom registri. Hold, inak sa nedalo.
Banka berie do uvahy vek, dosiahnute vzdelanie, profesiu, pocet deti, pravidelne vydavky aj platobnu moralku. Cim vyssiu bonitu dosiahnes, tym nizsi urok by si mal mat.
Netreba sa divat len na cisty uverovy register, ale aj napr na taky kontokorent. Ak ides kazdy mesiac do minusu pretoze ti vyplata nestaci na vydavky, banka ti nepozicia.
Ak chces zvysit sancu na ziskanie pozicky, treba zmenit financne navyky. Zmenit poistky, platiti mensi pausal, vyhybat sa impulzivnym nakupom, cigarety, alkohol atd. Euro k euru, ale vsetko sa ti nejak prida.
@marsmykkok presne tak, skúmajú komplexný profil žiadateľa od jeho veku, rodinného stavu, zamestnania, vzdelania atď..Tiež úverový register, ďalšie úvery a zadlženie, koľko má úspor, pohyby na účte atď. Ja som napr žiadala o hypo ešte ako denný doktorand, mala som len štipendium a brigádu k tomu a bez problémov mi dali hypo na 100tis€, lebo ma považovali za perspektívneho klienta, príjem som na to mala tiež..Teraz sme s manželom žiadali zase na raz tak vysokú hypo a tiež bez problémov by dali a s ešte lepšou úrokovú sadzbou, čiže je to od prípadu k prípadu..
@prispievatel Netreba zabudat, ze aj NBS stanovuje pre banky vela pravidiel a plus kazda banka ma svoje oddelenia, ktore vyslovene kontroluju rizika a ak vypadne urcita skupina ludi alebo typy uverov, tak automaticky sprisnia podmienky... NBS naposledy stanovila 40 % rezervu ktora musi zostat po odpocitani nakladov na osoby a tu odrataju z prijmu, plus sa zohladnuju stresovane splatky atd...teraz sa corona tiez podpisala na tom, ze napr. su znizene prijmy, ktore socialka nepotvrdi pri prevereni atd. atd...
@fokuska & @ivkazba
No takto. Určite aj ostatných bude táto téma zaujímať, tak ju nechávam otvorenú. Vám dvom ale odpoviem naraz keďže ste sa pýtali na podobné. Iná banka dala takže nieje to úplne tak že všetky banky, len ja som skúšal u svojej kde mi chodí príjem a nedali. Čudné mi bolo to, že druhá banka kde som si len tak zriadil účet a nemal som tam žiadne extra pohyby ani príjem mi tam nechodí, tak tam mi zase dali. Takže považujte už za vyriešené. Ale pro ostatných: Ajtak je to čudné lebo ja mám všetky šeky uhradené načas (šekmi myslím všetok platenie poistky, paušály, tv atď. nikde nič omeškané a takisto som nemeškal ani so žiadnou splátkou ak som mal dačo na splátky kúpené alebo trebárs aj menšie pôžičky. Nikdy sa s ničím nemeškalo a väčšina z nich bola splatená predčasne. Aj pri tovare na splátky napríklad že nevedel som z jednej výplaty kúpiť telku, čakať kým našetrím som nechcel tak som kúpil ale z dvoch výplat som to zaplatil na 2x a vybavené. To len drobný príklad. A preto mne nemá čo banka vyčítať ale keď sa stane detail že náhodou pred výplatou je nula na účte a banka si strhne nejaké drobné za vedenie účtu, to neznamená že nemám peniaze. Iba akurát na účte niesu. A druhá vec že nie ja vezmem tie peniaze z účtu ale banka! Veď keby som v takej banke mal kde je to zadarmo, tak sa to ani nestane chápete? Takže to je len nenažranosť banky že si berie poplatky za to, za čo iná banka neberie a predsa vie existovať.
@pravdivy_chlap lenže ak som nebankovke s horšími podmienkami vedel splatiť a to ešte aj predčasne tak na mojej strane problém neni! Keby som bol nesolventný tak akože som dokázal splatiť horšiu pôžičku a aj to predčasne? Ja viem v pohode dať splátku aj 300 mesačne tak neviem čo im tak vehementne bráni nedať mi ani 500€ čo by som im kľudne vrátil aj za dva mesiace.
Ale už ako som vravel fokuske s ivke že iná banka dala takže chyba predsa nebola v registri. Ale predstav si že máš kamennú banku, kde ti roky chodí výplata a neschvália ani len 500 či 1000€ a zo srandy si založíš účet v nejakej virtuálnej banke typu fio, mbank, 365 a máš stále nulu, občad si tam niečo prepošleš, a len zo srandy vyskúšaš či ti požičajú a oni naozaj požičajú. No nebolo by ti to čudné?
@otazka1 Áno
@prispievatel aj banky majú každá svoje podmienky a je bežné že jedna dá a druhá nie. Ale chápem, že človeka naštve, keď ina banka mu dá a jeho nie. Žiaľ, stáva sa často.
@prispievatel Aha, takze stalo sa ti (pravdepodobne nie len raz), ze na ucte bola 0 a banka stiahla nejaky poplatok a kym napr. nenabehla vyplata, alebo si nevlozil peniaze na ucet (kedze ako pises peniaze mas len neboli na ucte - a banku zaujima to co je n aucte ;) ), tak si bol vlastne v minuse.
Tak je mozne, ze prave tvoja banka kladie trochu vacsi doraz na toto. A v inej banke si si len zriadil ucet, takze pozicku ti dali. Mozno keby si aj v tej banke bol viackrat v minuse na ucte, tak by ti nedali ani oni.. ktovie. Tie podmienky zas nemaju uplne na vlas rovnake a vidis ze pre teba nepodstatny detail mozno takto zavazil...
@prispievatel super téma tiež som sa veľa krát nad tým pozastavila že čo sa tam ako skúma.