Nespokojnosť s úrokovou sadzbou pri hypotéke
Ahojte
prišla mi informácia o úprave úr. sadzby na 4,59 %, síce mi ju znížili ale aj tak som nespokojná. Je možné niečo podniknúť? Môžem ju ísť reklamovať? Môžu pristúpiť ešte k jej prehodnoteniu?
S VÚB ako bankou som spokojná, mám tam flexiúčet, sporiaci účet, terminovaný vklad, myslela som, že po toľkých rokoch si ma budú vážiť viac a dajú mi lepšie úroky.
Dnes som zašla aj do Prima banky kde mi z fleku ponúkli 3,4 % na 3 roky....viete mi poradiť?
D.
Nie je to až tak pravda, prvé roky splácaš iba uroky a nie svoju istinu. Cize ked prejdes v prvých rokoch stále si nesplácaš svoje, akurát prvé 2-3 roky platís jednej banke , potom druhej , tretej...
choď tam, kde ti dávajú najmenej. Pri fixácii môžeš meniť banku bez sankcií, takže to treba využiť 😉
Fixáciu mám na 1 rok a hypotéku splácam už 7 rok...
navstiv VUB banku a povedz im, ze mas ponuku od Prima banky na 3,4%. Kedze si ich verny zakaznik, ocakavas, ze ti ponuknu nieco minimalne podobne, ako banka, pre ktoru si uplne novy klient. Ak ti nic podobne neponuknu, prejdi do inej banky. Ja som takyto postup pouzila pri mojej banke. Nielenze mi znizili ponukanu urokovu sadzbu, ale kedze som okrem toho menila aj dobu fixacie, menili sa podmienky zmluvy, za co som mala platit poplatok za zmenu a aj ten mi odpustili.
A neponukli ti nizsiu urokovu sadzbu pri viacrocnej fixacii? Mne takto ponukli vyhodnesie uroky pri 3 rocnej fix ako pri 1 a 2 rocnej.. mam o 30 € nizsie splatky ako doteraz a pokoj na tri roky. No mam inu banku..
@meg9 @bublinka127 presne ako povedala meg9, prvé roky stále platíš len úroky, čiže treba si to veľmi dobre rozmyslieť, inak ohľadom prima banky som čítala článok (bohužial nemám čas tohľadať) ako mnohým klientom navýšili úrokové sadzby - mali to definované v podmienkach, že môžu im navýšiť, pokiaľ sa stanú nespoľahlivými a neplatičmi. Lenže oni zdvihli bezdôvodne mnohým klientom. 😒 😠
@cuoredi Bola som tam a o tom pani nedala ani zmienku, budem sa musiet znovu informovat...
Mohli by mi znížiť sadzbu až o 0,40% ak by som si zmenila typ bežného účtu za vyšší poplatok a zároveň ešte napísala žiadosť o tom, že mi tam mesačne chodí výplata...
Pracujem v banke,inej ako kde mas ty uver,momentalne som na MD,a na vyrocie fixacie sa mi zvysila urokova,chcela som to riesit v tej mojej banke,a to tym sposobom,ze by som si vzala 1 hypo na splatenie dvoch,ktore mam,pretoze na novom uvere by mi bola vysla nizsia urokova sadzba,ako na tych starych.Potom som si ale dala tu namahu a spocitala z vypisov z oboch hypo uroky,ktore som uz za 6 rokov zaplatila,a ktore by som zacala splacat pri novom uvere odznova,pozrela na zostatok uveru (istiny),z ktoreho neubudlo skoro nic,a vysledok bol taky,aky by bol u teba,ze ci zostanem pri starych uveroch,alebo si vezmem novy hoci s nizsou US,celkove preplatenie vyslo na rovnako v oboch pripadoch,a este si k tomu pripocitaj poplatok za vycislenie zostatku uveru v starej banke,cca 100-150€,poplatok na katastri 66€ za zapis zalozneho prava v prospech novej banky,atd.atd
@bublinka127 Samozrejme sa môže pristúpiť k prehodnoteniu ponúkanej sadzby. Treba ísť na pobočku s ponukou inej banky a požiadať o prehodnotenie. Na Tvojom mieste by som žiadala aj zmenu doby fixácie, pretože fix na 1 rok je veľmi málo, dnes sú úroky na dosť nízkej úrovni a tak by bolo dobré si ich zafixovať na dlhšie obdobie (3-5 rokov).
Nad Prima bankou by som veľmi neuvažovala, pretože úrok 3,4% dávajú všetkým bez akéhokoľvek hodnotenia bonity, tzn. po troch rokoch budú ľudia utekať z danej banky s plačom. Stačí sa pozrieť na to, ako bezdôvodne dnes dvihli úroky svojím ,,starým" klientom, čo teda urobia po skončení fixácie nových klientov?
Určite si treba podať žiadosť o prehodnotenie úroku, dokonca môžeš do žiadosti aj napísať, aký úrok si predstavuješ a na niečom sa isto dohodnete. Neochotou človeka na pobočke sa netreba dať odradiť.
A pre tých, ktorí tvrdia, že na začiatku platí dlžník iba úroky a z istiny nič nespláca, tak tu je usmernenie:
- ak máte mesačnú splátku stále rovnakú, tzn. platíte formou anuitného splácania, tzn. mesačnú splátku tvorí časť úrokov a časť istiny. Čiže splácate aj istinu od prvej mesačnej splátky. Samozrejme je pomer istiny a úroku v pomere viac úroku a menej istiny, no tento pomer sa každý mesiac stále mení, stále sa pomer úroku znižuje a pomer istiny stúpa. Matematika nepustí a teda keď sa mi znižuje istina úveru, tak mi samozrejme znižuje aj úrok zo zostatkovej istiny úveru a teda mi jeho pomer v splátke klesá a splácam viac z úveru.
No a na základe tohto celého je to tak, že ak napr. zakladateľka témy presunie hypotéku do inej banky s tým, že splatnosť si nadstaví na také isté obdobie, koľko jej ostáva splatiť na pôvodnej hypo, výšku hypo vezme iba čistý zostatok istiny hypotéky aký má napr. k dnešnému dňu a dostala by ten istý úrok - tak i pri presune bude mať preplatok ten istý, ako v pôvodnej banke. Ak bude mať úrok nižší, samozrejme bude i nižší preplatok.
Takže ani zďaleka nie je pravda, že bude znova platiť novej banke iba úroky a dlh bude stále valiť pred sebou. Toto platilo v minulosti v rokoch xy, kedy aj v prípade predčasného splatenia ste museli zaplatiť celú istinu úveru aj s narátanými úrokmi. Dnes to tak vôbec nie je.
A keď by sme išli do porovnávania bánk - tak treba si zvážiť všetky pozitíva a negatíva každej z bánk (spokojnosť, ostatné poplatky, produktová vybavenosť, napr. aj rozsah bankomatov a s tým spojené ďalšie náklady na výbery pri ich nedostatku a pod. - nie všetko je iba o úroku). Taktiež netreba zabudnúť aj náklady na presun hypotéky - poplatky katastra, poplatky na znalecký posudok (7 rokov starý ZP neviem či bude niektorá banka akceptovať). Behačky okolo presunu - banka/kataster/poisťovňa....
Držím palce pri vyjednávaní 🙂
Isteze z istiny ubuda okamzite od zaciatku splacania uveru,avsak v prvej polovici ide SKORO vsetko,nie vsetko,z tvojej mesacnej splatky na splacanie urokov,ja platim uz 6ty rok,a zo splatky 78€ mi islo tento mesiac 53€ na uroky,ano,kazdy mesiac od poskytnutia veru sa v tvojej pevnej mesacnej splatke meni ten pomer- znizuje splatka urokov,a zvysuje splatka istiny,ale ide to to centoch,resp. to zavisi od celkovej doby,na aku si brala uver
Samozrejme,ze pri predcasnom splateni stareho uveru zaplatis iba aktualny zostatok uveru,bez zapocitania urokov za roky do doby konecnej splatnosti,avsak tie uroky,ktore si uz za 7 rokov zaplatila,ti uz nikto nevrati,takze si to musis poriadne spocitat.
@miminelka Tak aby to bolo jasnejšie, uvediem príklad.
Mám hypotéku v sume 100tis. eur na 30 rokov s úrokom 4% ročne. Mesačná splátka mi vychádza na 477,42 eur mesačne a celkový preplatok za 30 rokov by mal byť na úrokoch v sume 71.869,51 eur.
Po desiatich rokoch sa rozhodnem hypo prefinancovať do inej banky. Zostatok istiny hypotéky v tom desiatom roku bude 78.783,96 eur.
Aby sa mi refinancovanie nepredražilo, musím refinancovať len ten zostatok istiny a samozrejme nie zase na 30 rokov, ale iba na tých 20 rokov, ktoré by som mala ešte platiť v pôvodnej banke. Keby som aj úrok získala ten istý, tzn. 4% ročne, tak splátka novej hypotéky by bola presne taká istá, tzn. 477,42 eur. Preplatok mi na tejto novej hypo vychádza na 35.795,- eur.
Teraz si zober, že 10 rokov si platila splátku 477,42 eur, tzn. banke si celkovo zaplatila 57.290,- eur. Istiny hypo zostalo tých 78tis., čiže z istiny 100tis. si doteraz zaplatila 21.494,- eur, čiže si za 10 rokov zaplatila na úrokoch 35.796,- eur.
Na novej refinancovanej hypo s rovnakými podmienkami zaplatíš na úrokoch 35.795,- eur ako som písala vyššie, to si daj plus tých 35.796,- ktoré si už zaplatila, čiže spolu je to 71.591,- eur (pôvodný preplatok vychádzal na 71.869,- eur).
Takže ak refinacuješ s rovnakými podmienkami, preplatok je rovnaký!!! (pri prepočtoch som už vynechala desatinné čiarky, tak mi to robí drobný zanedbateľný rozdiel)
Ak ale získaš refinančnú hypo ny zostatok tých 78.783,- eur na 20 rokov s úrokom 3%, mesačná splátka bude 436,96 eur a preplatok za tých 20 rokov bude v sume 26.080,- eur.
Teraz si teda zrátaj úroky na zaplatenej hypo, ktoré činili 35.796,- eur plus úroky refinancovanej hypo s lepším úrokom o jedno percento v sume 26.080,- eur čo je spolu 61.876,- eur celkový preplatok hypotéky 100tis. na 30 rokov.
Čiže jednoduchá matematika, ak refinancuješ na hypo s lepším úrokom aspoň jedno percento úspora na preplatku je 9.993,- eur (pekná sumička na nové auto, nie?)
Takže tvrdiť, že sa refinancovanie neoplatí, lebo platíš každej banke na začiatku viac úrokov ako istiny, je nesprávne. Vždy si to treba prerátať.
A mimochodom, pri výročí fixácie nemá banka nárok na žiadne poplatky ani za napr. vyčíslenie úveru a súhlas s predčasným splatením.
A taktiež nie všetky banky majú poplatky 100-150 eur za dané tlačivá. Sú banky, ktoré za dané tlačivo majú poplatok aj 15 eur, alebo trebárs 40 eur a pod. Použila si príklad najdrahšej banky.
Môj brat riešil tento istý problém, obehal všetky banky.. nakoniec sa rozhodol pre pomoc od chlapíka z PartnersGroupSK, ten mu vypracoval finančný plán, obehal a povybavoval za neho banky, vykšeftoval mu a doslova vyhuboval aj to, co v ponuke ani nemali. ja nechcem nikoho vyzdvihovat a uz vobec nie nejake financne spolocnosti iba vravim, ze moj brat sa vyjadril, keby nie je toho cloveka, v zivote by ho ziadna banka z toho nedostala, iba by mu ponukli docasne riesenie a o par rokov by bol tam kde teraz alebo este horsie. a ked som zistila, ze ten clovek za to nic nechcel iba odporucania, tak som skoro na zadok padla..my budeme teraz tiez riesit hypo tak urcite si nechame poradit takto..
@jajatko no ako naivny ste fajne 🙂 to ze to robil zadarmo, ha ha ha existuje nieco ako provizia medzi bankou a predajcom ( ci je to zamestnanec banky alebo externy spolupracovnik PGSk) a to co za vas urobil on si mohol brat vybehat tiez, len bud bol lenivy alebo tomu nerozumie
hadam si nemyslis ze nejakemu panovi z PGSk ci inej da banka specialne podmienky... dostane len to co sa da vybehat aj inak, len treba byt otravny ako mucha
@jajatko Daný človek je za to zaplatený bankou. Bolo by od neho veľmi neprofesionálne aby ,,za to niečo chcel".
Odporúčania sú však samozrejmosťou a keďže sa daný človek takto vyjadril, tak postupuje veľmi správne, pretože práve odporúčania spokojných klientov ho živia, pretože získava ďalšiu isto spokojnú klientelu a je zjavné, že svoju prácu robí rád a robí ju poctivo.
a este ma napadlo k Prima banke a 3,4%, tiez som to teraz riesila, lebo mi konci fix ale!!! musite sa zaviazat minimalne na 11r, co ja som chcela len na 4roky sa neda, takze percento je sice fajn ale nam sa viac oplati ziostat size na numericky vyssom % ale mimoriadnymi splatkami dosplacat stary uver do 4r.
@eeffka no ale celé je to práve o tom - bežný človek nie je zbehlý vo financiách, nedokáže byť ,,otravný ako mucha" a nedokáže si vydupať lepšie podmienky, pretože nevie čo môže žiadať a čo si môže dovoliť.
A to že dotyčný za to dostal zaplatené od banky je snáď samozrejmosť, či? Má snáď niekto pracovať zadarmo len pre niekoho pekné oči? Bol klient spokojný? Bol. Ešte spokojnejší však bude, ak dotyčný mu bude k dispozícii aj pri prípadnom riešení nejakého problému, alebo servisnej veci pri ním vybavenej hypotéke, za ktoré už zaplatené nemá. Tam sa ukáže charakter daného človek, no ak je človekom na správnom mieste, tak pomôže klientovi aj s tým, za čo peniaze nemá, pretože ako som písala, odporúčania živia týchto ľudí a odporúčania si treba i zaslúžiť.
@eeffka
@andreah25
ja osobne sa do toho tiež nerozumiem, no čo sa týka týchto služieb tak klobúk dolu naozaj.. a to čo dostane za pracu ten clovek tak to by mi aj tak banka urcite vzala na poplatkoch za to a tamto.. proste stale su tu nejake machinacie.. ak je clovek sikovny, nech si to vybeha a ak sa do toho pravdaze rozumie, no ked ma o sebe pochybnosti, je dobre nehrnut sa do vybavovaciek na vlastnu past, je to iba moj laicky nazor, prajem pekny dnik 😉
@bublinka127 Pokial sa zmena banky meni ku koncu fixacie, banka si nesmie zauctovat za predcasne splatenie ziadny poplatok. Akakolvek co len o trochu vyraznejsia zmena uroku smerom nadol (u teba je to vyse 1%, co je dost) spravi celkom dost vela na urokoch. Odborne to vysvetlila @andreah25 , ja to skusim polopate - pokial ostanes u banky, ktora ti da vyssi urok, tak jej aj viac zaplatis. Ak odides do banky, ktora ma urok nizsi, tak jej zaplatis menej. Je to dost jednoduche. Cim dlhsia doba splacania, tym vacsi je ten rozdiel, kolko zaplatis na urokoch tej-ktorej banke.
Ale urcite stoji za to prejst k inej banke. Ano, uroky, ktore si zaplatila tej starej uz nedostanes spat, ale stale mozes zaplatit menej.
Vela stastia!
@eeffka A o tom to je, nie každý má na to vzdelanie a kalkulačku. Ak sa v niečom nevyznám, tak prečo by som to nedala urobiť niekomu inému, a že za to dostane zaplatené? To beriem ako samozrejmosť.
Je to to isté, ako ja sa síce vyznám vo financiách, no staviam dom a napr. také stavebné povolenie - čože na tom môže byť zložité? To, že som stratila vyše pol roka života kvôli nervom a debilom na úradoch je vedľajšie. To že som precestovala majland, lebo každý úradník chcel niečo iné, je tiež vedľajšie. Hlavné je to, že keby to mám robiť znova, tak si na to radšej nájdem a zaplatím človeka.
Tak isto je to so stavbou samotnou - viem čo tehla, viem že ako sa ukladá na seba aby som postavila dom, no stavať sama by som si netrúfla, aby mi náhodou jedného pekného dňa nespadol dom na hlavu, tak som si to radšej zaplatila a dala urobiť niekomu, kto to vie.
A toto všetko platí aj vo svete financií. Bohužiaľ Slovenský národ je národom finančne negramotným a tak sú potrebné aj služby finančných poradcov pre ľudí, ktorí nevedia.... za to netreba nikoho znevažovať, i keď vieme svoje, že nie je finančný poradca ako finančný poradca - ale platí o každej jednej profesii.
@andreah25 ale ved iste teoria je to pekna, ale ja ked pocujem slovne spojenie "financny poradca" tak sa mi otvara nozik vo vrecku , par takych poradcov nam chcelo poradit a kebyze som nebola tvrdohlava ako mulica a nehadala sa s muzom do krvi tak mame porusene poistky, nevyhodny uver a jaaaaj este poistku co nevyuzijeme asi nikdy... lebo sak "kamos je poradca" a ten by ma neobabral... bohuzial vacsina poradcov funguje len na principe tu podpiste a caute za mnou potopa.
@bublinka127 DObrý večer, no banky si začínaju vážiť svojich klientv až po tom čo chcú s tade odísť a banka nebude zarábať, ale určite by som to neriešila s Prima Bankou nie je kvalitná nedá sa na ňu spoľahnuť do dalších rokuv.Ked budete mať otázky kľudne ma kontaktujte do IP
@andreah25 prosim ta, vies mi poradit, ci sa da zmenit banka aj v pripade, ze cerpame aj ten tzv. statny prispevok pre mladych (co je na pat rokov).
@meg9 nesplácaš iba úroky, máš jasne napísané pri splátkach, kolko ide na úrok a kolko na istinu.. iba pri medziúveroch v stavebných sporitelniach platíš stále len úroky, neznižuje sa ti vlastne dlžná čiastka a menšiu časť odkladáš na staveb. sporenie, toto však trvá strašne dlho, takže v konečnom dôsledku preplatíš velmi vela.
@bublinka127 banka je povinná ti dva mesiace pred výročím fixácie oznámiť zmenu úrokovej sadzby, velmi radi sa o pár dní oneskoria.. najlepšie je vždy napísať ešte vopred a žiadať o info, akú úrokovú sadzbu ti ponúknu na dalšie obdobie... a ešte lepšie je ich upozorniť, že konkurencia ti ponúka omnoho lepšie úroky a uviesť aj príklad... často potom banky uspôsobia svoju ponuku aspon na takú výšku, aby sa ti neoplatilo odchádzať ku konkurencii.. ak tak neurobia, hned by som obehala banky a zistila, či sa neoplatí prefinancovať k výročiu fixácie, aby to bolo bez poplatkov....
dávajte si pozor pri nových ponukách hlavne na zloženie mesačných splátok... dnes začínajú niektoré banky pchať do splátok úveru úplne zbytočné životné poistenie, ktoré splátku predraží a v konečnom dôsledku potom úrok vychádza vyššie, lebo sa nespláca tolko z istiny, ale ide časť na úroky, časť na istinu a čast na živ. poistenie... poistenie si riešte radšej mimo pre prípad, že by ste o pár rokov zas menili banku 😉
@hradnapani Presun hypotéky so ŠPM je štandardne možný najskôr po štyroch rokoch splácania. Ak splácate hypo kratšie, tak o ŠPM pri vyplatení hypotéky prídete a vyplatený príspevok budete musieť vrátiť. Takže nie nedá sa, ale...
Počula som už prípad, že klient istej banky požiadal o zrušenie uplatňovania ŠPM, zobral hypo v inej banke na ktorú si potom znova ten ŠPM uplatnil - osobne som to v praxi nezažila, takže neviem to potvrdiť s istotou - ale čo isto viem, tak to je, že tú novú hypo musel mať účelovú buď na kúpu nehnuteľnosti, výstavbu, rekonštrukciu a pod. - jednoducho účel taký, ako musí byť pri hypo so ŠPM.
Čiže ak by ste aj Vy takto chceli postupovať, tak nová hypo by nesmela mať účel ,,vyplatenie inej hypo" - pretože by ste si na tú novú hypo nemohli s týmto účelom ten ŠPM uplatniť.
Takže keď to dám dokopy, suma sumárum - nie, skôr ako za štyri roky sa presun hypotéky so štátnym príspevkom do inej banky urobiť nedá.
@andreah25 dakujem Ti za vycerpavajucu odpoved!
stále máš možnosť reklamovať rozhodnutie banky. Prvá reklamácia ti bude zamietnutá, podaj druhú, napíš ju ostrejšie, ak ani týmto neuspeješ, podaj tretiu a s tou už uspeješ. Odporúčam ti spomenúť slová ako bankový ombudsman a médiá. Držím palce 🙂 My sme takto vo VUB-ke uspeli pri druhej reklamácii, ale časom sme si preniesli hypo do inej banky, ktorá ponúkla také podmienky, že sa oplatilo.
@bublinka127 vzdy treba ist tam, kde ti daju vyhodnejsie podmienky... to je aspon moj nazor.. neviem na ako dlho mas fixovanu hypo, ale urcite si obehaj aj ine banky a nechaj si spravit ponuku. Keby si mala na splatkach usetrit hoci len 10 eur mesacne, tak to za to obdobie co ju budes platit stoji... Poznam kopec ludi, co si niekde zoberu hypo a potom hladaju nejaku lepsiu moznost a ponuku. Preco by si mala tolko preplatit, ked nemusis.