Poistenie - áno či nie?

Každý z nás si už minimálne raz položil otázku - má poistenie zmysel? Ktorý produkt využiť na poistenie a ako si efektívne sporiť? Ako najideálnejšia možnosť sa môže zdať životná poistka - ste poistený a zároveň si sporíte. Konieckoncov, vaša rodinná známa pracuje pre poisťovňu XY, tak prečo nevyužiť jej služby. Na čo si treba dávať pozor pri výbere finančného produktu? Aké poistenie je vhodné pre živiteľa rodiny a aké poistenie nastaviť dieťatku?

Produkty poisťovní

V ponuke poisťovní nájdete dva najpredávanejšie typy produktov - kapitálové a investičné životné poistenie. Kapitálka však už dávno nie je lukratívnou možnosťou z hľadiska sporenia (viete presne, koľko vám pri dožití a smrti poisťovňa vyplatí, no pri prerátaní garantovaného úroku zistíte, že namiesto 2% p.a. nemusíte dostať ani polovicu z výnosov). Namiesto kapitálovky vám preto dnes radšej ponúknu investičné životné poistenie, teda produkt, cez ktorý svoje peniaze investujete v podielových fondoch. Paráda! Paráda, pre sprostredkovateľa a pre poisťovňu. Prečo? Za službu hlavného poistenia a pripoistení si zaplatíte tak či onak. Je to ako platiť PZP - plnenie od poisťovne prichádza na rad až v prípade poistnej udalosti. Autu nesporíte. Ani vášmu domu či bytu pri poistení nehnuteľnosti nesporíte. Dokonca ani v cestovnom či havarijnom poistení nesporíte. V prípade životky so sporením sa vám služba môže predražiť aj o tisíce eur na poplatkoch. Skryté poplatky sú zároveň dôvodom, prečo vo vašom každoročnom výpise figurujú podorzivo nízke čísla na osobnom účte a odkupná hodnota (suma, ktorú by ste dostali pri predčasnom ukončení zmluvy) je ešte niekoľkonásobne nižšia, než reálna nasporená čiastka. Využívajte poisťovňu na to, na čo bola vytvorená - len na poistenie. Dnes máte v ponuke aj tzv. úrazové či rizikové poistenie (odporúčam skôr rizikové, v ktorom je možnosť pripoistiť aj choroby a PN, keďže úrazovka kryje iba úrazy), ktoré je oveľa lacnejšie a platíte si len za službu krytia. Pri zdravom človeku stojí rizikovka naozaj pár eur a zároveň viete kedykoľvek pridať či odstrániť jednotlivé pripoistenia, navyšovať a znižovať poistné sumy, pridať a odobrať poistené osoby. Bez pokuty. Dnes na trhu nájdete naozaj pestrú ponuku rizikových poistení, je si z čoho vyberať.

Aké pripoistenia sú vhodné pre živiteľa rodiny?

Pokiaľ máte deti vo veku, kedy sú na vás ekonomicky závislé, poistenie jednoznačne odporúčam. O to viac, ak máte na krku úver. Stačí si položiť otázku: Ak zomriem, aké bremeno padne na moju rodinu pri splácaní úveru? Ak prídu o môj príjem, o koľko sa im zníži životná úroveň? A teda - v prípade, že máte finančné záväzky a vaše deti vás potrebujú, smrť by ste mali mať poistenú. Nie je totiž isté, či vašu rodinu Vilo vyžrebuje do Modrého z neba. Ak pracujete, spýtajte sa sami seba, či by vám polovica príjmu v prípade PN chýbala - ak áno, aj poisteniu PN hovorím áno. Takisto dôležité je poistiť si trvalé následky úrazom - v prípade, že by ste zostali na vozíku, koľko by ste museli investovať do prerábania bytu, kúpy auta, či samotného vozíka? Trvalé následky sú častokrát oveľa nepríjemnejšou záležitosťou, než samotná smrť, pretože (z ekonomického hľadiska a fungovania rodiny) vám odbudne jeden príjem v rodine a pribudne člen rodiny, o ktorého sa musíte starať 24/7, čo častokrát znamená aj stratu druhého príjmu. Ďalším dôležitým pripoistením je poistenie kritických chorôb. Koľko vás bude stáť liečba ak vážne ochoriete? Zvážiť môžete aj pripoistenie denného odškodného pri úrazoch - odporúčam, keďže po úraze nemusíte byť vyslovene PN, ale ako bolestné je to mnohokrát fajn.  Myslite na to, že ak ste dnes zdravý a poistenie nemáte, v budúcnosti pri zhoršení zdravotného stavu vás už nemusí poistiť nikto. Ak ste sa rozhodli zrušiť svoju starú poistku a nastaviť si rizikové životné poistenie, nezabudnite sa spýtať na čakaciu dobu pri jednotlivých pripoisteniach - aby sa nestalo, že máte ,,hluché obdobie", kedy poisťovňa ešte nemusí plniť (napr. pri chorobách, PN), no vy ste svoju starú zmluvu už zrušili!

A čo poistenie pre dieťa?

Mnoho rodičov robí banálnu chybu. Poistenie pre svoje dieťa vyšperkuje, no oni sami poistení nie sú. Zamyslime sa však - kto je ekonomickým prínosom pre rodinu a koho príjem bude chýbať? Poistenie má slúžiť ako náhradu príjmu po poistnej udalosti. Pri deťoch je dobré zamerať sa v poistení na kritické choroby (kým sú ešte úplne zdravé), trvalé následky, denné odškodné pri úrazoch - z dôvodu, že ak sa musí dieťa doma liečiť, pravdepodobne budete doma s ním a plnenie by vám malo nahradiť príjem počas doby liečenia. Pozornosť venujte skôr tvorbe majetku - okrem svojho dôchodku myslite aj na štúdium svojho dieťaťa, prípadne mu môžete už teraz vytvárať nejaký ,,budget" do budúcna (finančná rezerva pomôže pri kúpe bytu, cestovaní, štúdiu, podnikaní, etc.). Nezabúdajte však, že sporiť si prostredníctvom životnej poistky nie je vôbec efektívna cesta, bez ohľadu na to, či ide o sporenie pre vás alebo pre dieťa. Na trhu už dnes existuje pomerne veľké množstvo sporiacich programov, no v banke ani poisťovni ich nehľadajte.

Známa z poisťovne XY

Veľmi krátko k susede, ktorá pracuje pre jednu poisťovňu - sedliacky rozum nepustí a ak mojim potrebám vyhovuje sedan značky passat, no známa pracuje pre bmw, passat od nej nekúpim. Hoci by možno mojim požiadavkám vyhovoval viac... V preklade, produkt nie je najlepším preto, že ho predáva vaša suseda. Produkt je najlepším skrz svoje parametre - poistné podmienky, výluky, počet krytých chorôb, etc.