Téma druhého piliera už síce nie je tak pálčivá, ako bola počas jeho opätovného otvorenia (II.pilier bol otvorený už štvrtý krát od svojho vzniku), stále jej však treba venovať pozornosť, pretože vaša účasť v ňom rozhodne, ako bude vyzerať váš dôchodok. V tomto blogu sa dočítate: čo je II.pilier, aký vplyv má súčasná legislatíva na jeho fungovanie a ako môže výber správcovskej spoločnosti a fondov ovplyvniť váš zisk.

Jednoducho a jasne o II.pilieri

II.pilier je významnou súčasťou dôchodkových systémov po celom svete. Dokonca v štátoch, ktorých dôchodkový systém je považovaný za najudržateľnejší (No.1 je Holandsko), je dôležitým zdrojom príjmov tamojších dôchodcov. Ako fungujeme na Slovensku? Jednoduchou rečou - máte na výber, ako prerozdelíte 18% z vašej hrubej mzdy. Môžete: a.) podarovať plných 18% súčasným dôchodcom a spoľahnete sa, že aj k vám budú zarábajúci tak solidárni b.) pošlete dôchodcom len 14% a pre seba odložíte 4% - na váš vlastný účet - a tie vám správcovská spoločnosť zhodnotí. To znamená, že II.pilier je váš účet s vašimi úsporami. Položte si jednoduchú otázku - je lepšie mať nič alebo aspoň niečo? Ak nič nechcete a dôverujete súčasným a budúcim vládnym garnitúram a myslíte si, že sa o vás postarajú, určite II.pilier nevyužívajte. Ak ste sa rozhodli prebrať zodpovednosť za svoj dôchodok, účasť v II.pilieri by mala pre vás byť jednou zo základných foriem sporenia.

Zákon a II. pilier

Legislatívnych zmien od vzniku II.piliera sa udialo neúrekom. Drvivá väčšina zákonných úprav však jeho fungovaniu skôr uškodila, než pomohla. Či už sa to týkalo zmeny pomeru odvodov do sociálnej poisťovne a II.piliera (samozrejme v neprospech sporiteľov), dvíhania poplatkov za správu, alebo nezmyselným presunom sporiteľov do garantovaných fondov, či kontrolami, kvôli ktorým v čase krízy sporitelia premeškali svoju šancu (Islanďania nechali v čase krízy správcovským spoločnostiam voľnejšiu ruku a sporitelia v II.pilieri práve vďaka vtedajším prepadom slušne zarobili). To znamená, že slovenská vláda dopomohla sporiteľom premrhať vynikajúci moment. Legislatívnych úprav však bude ešte dosť, kým sa aj vy poberiete do dôchodku. Jeho existencia a fungovanie podlieha rozmarom súčasnej vlády. Možno ho úplne zrušia ako v Maďarsku, ,,prisvoja" si vaše úspory a vy budete nútení spoliehať sa na štátny dôchodok. Alebo naopak, uľahčia cestu k zaujímavejším ziskom a zefektívnia fungovanie II.piliera. Kým takú možnosť máte, určite ju využite. 

Niektorí sporitelia dokonca ani netušia, že si už v II.pilieri sporia. Na krátku dobu (pár mesiacov v roku 2012) sa totiž stal vstup do II.piliera povinným, ak ste v tom čase po prvýkrát začali platiť odvody (to zn. pracovali). Iní zas netušia, v akých fondoch sa ich peniaze zhodnocujú a chaos spôsobilo aj automatické presúvanie sporiteľov  do garantovaných fondov v roku 2013.

V súčasnosti môžete do II.piliera vstúpiť do 35 rokov veku (podmienka je samozrejme platenie odvodov do SP). Zákon myslí aj na prepady na trhu, preto v momente, kedy dosiahnete 52 rokov veku, začne sa automatická fáza postupného prelievania peňazí do konzervatívnych vôd. Ak máte nastavený napr. čisto akciový fond, každý rok sa vám presunie 10% do garantovaného fondu (až do veku 62 rokov, kedy v garantovanom fonde budete mať 100%). Cieľom je ochrániť vaše úspory, Takže sa nemusíte báť infarktu z klesajúcej hodnoty vášho účtu. Plus, precentuálna výška príspevku do II.pilieru sa bude v nasledujúcich rokoch zvyšovať zo súčasných 4% na 6%, čo znamená viac peňazí pre vás.

A ak ste si práve tvrdohlavo dupli, založili ruky a krútite hlavou, že II.pilier nie je pre vás, pretože sa ,,dôchodku ani nedožijete", myslite na jeho dedičnosť. Ak si nechcete v II.pilieri sporiť pre seba, urobte to pre svoje deti, poďakujú sa vám. A keď váš plán ,,nedožiť sa dôchodku" nevyjde, VY si poďakujete.

Aký fond?

Pre lepšiu predstavu, aký je rozdiel keď ste vo fonde garantovanom a vo fonde indexovom, budeme trochu počítať. Budem rátať s odvodmi na základe hrubej mzdy na SR ešte z 1.kvartálu roka 2015, kedy hrubá mzda bola 955 eur a počítať budem s predstavou, že máte na sporenie 30 rokov času (kým odídete do dôchodku)

4% by v tomto prípade predstavovali 38,2 eur, pre lepšie počítanie zaokrúhlim na 38 eur a nebudem počítať s poplatkom sociálnej poisťovne za presunutie peňazí do správcovskej spoločnosti ani s poplatkami DSSiek. Zaujímať nás budú výnosy v jednotlivých fondoch. Počítala som na základe dostupných informácií o výnosoch podielových fondov dôchodkových správcovských spoločností na stránke druhypilier.sme.sk.

V priebehu 30 rokov by sa vám tak podarilo na osobný účet navkladať 13 680 eur. 

1. Ak by ste sporili v najvýkonnejšom dlhopisovom fonde a vaše peniaze by boli úročené ročne 2,87%*, po 30 rokoch by ste teda mali na konte 21 709,33 eur. 

2. Ak by ste si vybrali najmenej výkonný indexový fond, a vklady by sa úročili 7,43%*ročne, po 30 rokoch to znamená mať nasporených 50 803,68 eur.

Nehovoriac o tom, že ak by ste šli práve do toho (momentálne) najvýnosnejšieho indexového fondu, ktorý mal doposiaľ ročný výnos 10,03%*, nasporili by ste si 87 172,77 eur. 

V tomto prípade je teda rozdiel 65 463,44 eur (čo je dnes hodnota jedného bytu!). Chýbali by vám?

(*So zhodnotením, s ktorým som počítala v tomto modelovom príklade však nemôžete rátať do budúcna. Nič nie je zaručené a ani vývoj trhov nie je predvídateľný.)

Momentálne je v dlhopisových fondoch 84,3% majetku v rámci II.piliera, v akciových len 10,2% a v indexových len 4,4%! Pritom takmer 1/3 majetku leží práve v Allianzi a napoviem vám, Allianz indexový fond ani nemá. Viete, kde sporíte vy?

Ak máte finančného poradcu a nevenoval na vašich stretnutiach pozornosť II.pilieru, svojím mlčaním vás zbytočne pripravuje o možnosť udržať si životný štandard v dôchodkovom veku.

Každý z nás si už minimálne raz položil otázku - má poistenie zmysel? Ktorý produkt využiť na poistenie a ako si efektívne sporiť? Ako najideálnejšia možnosť sa môže zdať životná poistka - ste poistený a zároveň si sporíte. Konieckoncov, vaša rodinná známa pracuje pre poisťovňu XY, tak prečo nevyužiť jej služby. Na čo si treba dávať pozor pri výbere finančného produktu? Aké poistenie je vhodné pre živiteľa rodiny a aké poistenie nastaviť dieťatku?

Produkty poisťovní

V ponuke poisťovní nájdete dva najpredávanejšie typy produktov - kapitálové a investičné životné poistenie. Kapitálka však už dávno nie je lukratívnou možnosťou z hľadiska sporenia (viete presne, koľko vám pri dožití a smrti poisťovňa vyplatí, no pri prerátaní garantovaného úroku zistíte, že namiesto 2% p.a. nemusíte dostať ani polovicu z výnosov). Namiesto kapitálovky vám preto dnes radšej ponúknu investičné životné poistenie, teda produkt, cez ktorý svoje peniaze investujete v podielových fondoch. Paráda! Paráda, pre sprostredkovateľa a pre poisťovňu. Prečo? Za službu hlavného poistenia a pripoistení si zaplatíte tak či onak. Je to ako platiť PZP - plnenie od poisťovne prichádza na rad až v prípade poistnej udalosti. Autu nesporíte. Ani vášmu domu či bytu pri poistení nehnuteľnosti nesporíte. Dokonca ani v cestovnom či havarijnom poistení nesporíte. V prípade životky so sporením sa vám služba môže predražiť aj o tisíce eur na poplatkoch. Skryté poplatky sú zároveň dôvodom, prečo vo vašom každoročnom výpise figurujú podorzivo nízke čísla na osobnom účte a odkupná hodnota (suma, ktorú by ste dostali pri predčasnom ukončení zmluvy) je ešte niekoľkonásobne nižšia, než reálna nasporená čiastka. Využívajte poisťovňu na to, na čo bola vytvorená - len na poistenie. Dnes máte v ponuke aj tzv. úrazové či rizikové poistenie (odporúčam skôr rizikové, v ktorom je možnosť pripoistiť aj choroby a PN, keďže úrazovka kryje iba úrazy), ktoré je oveľa lacnejšie a platíte si len za službu krytia. Pri zdravom človeku stojí rizikovka naozaj pár eur a zároveň viete kedykoľvek pridať či odstrániť jednotlivé pripoistenia, navyšovať a znižovať poistné sumy, pridať a odobrať poistené osoby. Bez pokuty. Dnes na trhu nájdete naozaj pestrú ponuku rizikových poistení, je si z čoho vyberať.

Aké pripoistenia sú vhodné pre živiteľa rodiny?

Pokiaľ máte deti vo veku, kedy sú na vás ekonomicky závislé, poistenie jednoznačne odporúčam. O to viac, ak máte na krku úver. Stačí si položiť otázku: Ak zomriem, aké bremeno padne na moju rodinu pri splácaní úveru? Ak prídu o môj príjem, o koľko sa im zníži životná úroveň? A teda - v prípade, že máte finančné záväzky a vaše deti vás potrebujú, smrť by ste mali mať poistenú. Nie je totiž isté, či vašu rodinu Vilo vyžrebuje do Modrého z neba. Ak pracujete, spýtajte sa sami seba, či by vám polovica príjmu v prípade PN chýbala - ak áno, aj poisteniu PN hovorím áno. Takisto dôležité je poistiť si trvalé následky úrazom - v prípade, že by ste zostali na vozíku, koľko by ste museli investovať do prerábania bytu, kúpy auta, či samotného vozíka? Trvalé následky sú častokrát oveľa nepríjemnejšou záležitosťou, než samotná smrť, pretože (z ekonomického hľadiska a fungovania rodiny) vám odbudne jeden príjem v rodine a pribudne člen rodiny, o ktorého sa musíte starať 24/7, čo častokrát znamená aj stratu druhého príjmu. Ďalším dôležitým pripoistením je poistenie kritických chorôb. Koľko vás bude stáť liečba ak vážne ochoriete? Zvážiť môžete aj pripoistenie denného odškodného pri úrazoch - odporúčam, keďže po úraze nemusíte byť vyslovene PN, ale ako bolestné je to mnohokrát fajn.  Myslite na to, že ak ste dnes zdravý a poistenie nemáte, v budúcnosti pri zhoršení zdravotného stavu vás už nemusí poistiť nikto. Ak ste sa rozhodli zrušiť svoju starú poistku a nastaviť si rizikové životné poistenie, nezabudnite sa spýtať na čakaciu dobu pri jednotlivých pripoisteniach - aby sa nestalo, že máte ,,hluché obdobie", kedy poisťovňa ešte nemusí plniť (napr. pri chorobách, PN), no vy ste svoju starú zmluvu už zrušili!

A čo poistenie pre dieťa?

Mnoho rodičov robí banálnu chybu. Poistenie pre svoje dieťa vyšperkuje, no oni sami poistení nie sú. Zamyslime sa však - kto je ekonomickým prínosom pre rodinu a koho príjem bude chýbať? Poistenie má slúžiť ako náhradu príjmu po poistnej udalosti. Pri deťoch je dobré zamerať sa v poistení na kritické choroby (kým sú ešte úplne zdravé), trvalé následky, denné odškodné pri úrazoch - z dôvodu, že ak sa musí dieťa doma liečiť, pravdepodobne budete doma s ním a plnenie by vám malo nahradiť príjem počas doby liečenia. Pozornosť venujte skôr tvorbe majetku - okrem svojho dôchodku myslite aj na štúdium svojho dieťaťa, prípadne mu môžete už teraz vytvárať nejaký ,,budget" do budúcna (finančná rezerva pomôže pri kúpe bytu, cestovaní, štúdiu, podnikaní, etc.). Nezabúdajte však, že sporiť si prostredníctvom životnej poistky nie je vôbec efektívna cesta, bez ohľadu na to, či ide o sporenie pre vás alebo pre dieťa. Na trhu už dnes existuje pomerne veľké množstvo sporiacich programov, no v banke ani poisťovni ich nehľadajte.

Známa z poisťovne XY

Veľmi krátko k susede, ktorá pracuje pre jednu poisťovňu - sedliacky rozum nepustí a ak mojim potrebám vyhovuje sedan značky passat, no známa pracuje pre bmw, passat od nej nekúpim. Hoci by možno mojim požiadavkám vyhovoval viac... V preklade, produkt nie je najlepším preto, že ho predáva vaša suseda. Produkt je najlepším skrz svoje parametre - poistné podmienky, výluky, počet krytých chorôb, etc.