Prečo sa neodporúča investícia cez poisťovne?

Dobrý deň,

neviem či Vás moja odpoveď úplne uspokojí a hlavne bude obtiažne pokryť objektívne túto otázku. Moja žena by prevrátila oči, že by som to mal skrátiť a nepolemizovať. Tak poďme na to!

Zo skúseností potvrdzujem, že naozaj pre mnohých klientov je konkrétne investičné životné poistenie zbytočne drahé. V prvom rade je hlavné uvedomiť si, že sa nejedná o investičný produkt v pravom slova zmysle. Investičná zložka je tu naďalej skôr ako "poistka". Za mňa je dôležité mať krytý príjem a nepredvídateľné situácie tak, aby som vedel v určitom časovom horizonte ja, alebo moja rodina, ďalej žiť aj v prípade ťažkých životných situácií. Takže nie som odporca ani poistenia, aby bolo jasné.

Osobne som hlavne skôr sporivý a investičný typ. Pri poradenstva však na mne až tak nezáleží - ide o Vaše priority, ciele a očakávania.

Pre toho, kto chce dobré investičné riešenie, kto chce maximalizovať zisk, je ochotný pravidelne investovať po menších čiastkach, sú na trhu lepšie, lacnejšie a ziskovejšie riešenia. Je vo veľa prípadoch aj pravda, že z platby za poistku sa investuje len časť. Vždy v životnom poistení je krytá minimálne smrť - pretože je to životná poistka. Časť ceny teda ide na poistenia. Niektoré poisťovne majú stanovenú minimálnu platbu, ktorá musí ísť napr. na investičnú časť. Môže sa tak kľudne stať, že máte životnú poistku, kde si dáte aj len minimálne krytia napr. na smrť či povedzme úraz k tomu - pri 25 EUR to môže byť tak, že 10 EUR ide na túto poistnú časť a 15 EUR na investičnú časť.

Mal som niekoľko prípadov, kedy investičné poistenie dávalo zmysel, resp. to človek z nejakého dôvodu požadoval. Napr. ja ako zamestnanec banky som mal ako benefit od zamestnávateľa investičné životné poistenie oslobodené od určitých poplatkov v rámci investičnej časti. Veľmi záleží aj od parametrov konkrétneho produktu, priorít a cieľov človeka.

Uvádzam jeden z hypotetických prípadov. Klientka, mladá slobodná mamička, ktorá mala 2 deti. Jej priorita bola, aby sa odkladali peniaze a ak by sa jej niečo stalo, tak peniaze na 100% dostala jej sesternica, ktorá sa mala ak by sa stalo to najhoršie o deti postarať. Boli veľmi zlé vzťahy s rodičmi a súrodencami. Ak by si peniaze, ktoré dávala do sporiacej časti vkladala na sporiaci účet, tak v prípade jej smrti idú do dedičského konania. Ona chcela mať však istotu, že všetko dostane k dispozícii sesternica, ktorej dôverovala najviac. Životné poistenie nemusí podliehať dedičskému konaniu a je možné peniaze účelovo nechať aj niekomu, kto by ich v prípade štandardného dedičského konania nezískal, alebo by sa nedostal k celej čiastke. Mala uzatvorenú investičnú životnú poistku s viacerými pripoisteniami - najviac jej však záležalo na smrti a postupnom vytváraní "finančného vankúša" pre tento prípad, kým nebudú deti dospelé. Aby boli zabezpečené, aj keby ona napr. zomrela.

Informácie, ktoré máte o zmene odkupnej hodnoty, resp. že poisťovne sú povinné Vám dávať peniaze aj do odkupnej hodnoty už skôr sú pravdivé - vďaka za to, že niekoho osvietilo. Lebo v minulosti sa skutočne stávali situácie, že ľudia boli zavádzaní a niektorí napr. potrebovali siahnuť aj na "rezervu", ktorú boli v tom, že si vytvárajú napr. v 2. roku poistenia a tam zrazu zistili, že nedostanú v podstate nič - lebo primárne išli peniaze na poplatky. V tomto sa čosi zlepšilo, avšak stále sú poplatky dosť vysoké, fondy v rámci životných poistení ešte tiež majú "priestor" vo svojej výkonnosti oproti konkurenčným riešeniam.

Pozrite si detailne tie poplatky a skúste porovnať s inými možnosťami. Bez detailnej analýzy a prejdenia parametrov danej poistky sa mi ťažko vyjadruje. Ak ale nadviažem na to, čo píšete (teda neviem či to je teda presne Váš prípad) - ak z 25 EUR mesačne ide napr. 10 EUR na poistenia, len 15 EUR sa mi sporí (a zhodnocuje) a z tejto "sporiacej" časti mi strhnú 3 EUR mesačne (teda 20% z vkladu) a ešte je otázka ako je riešené zdaňovanie v rámci daného fondu (čo by bolo 19% z prípadného zisku na záver) - tak je naozaj otázka, aká je výhodnosť takéhoto "investičného riešenia".

Tiež myslím, že investičné riešenia, ktoré sú k dispozícii na našom trhu nie sú len komplikované a mimoriadne náročné na pochopenie a realizáciu. Veď keď si zoberiem ako funguje poplatková štruktúra pri investičnom životnom poistení, forma zhodnocovania vo fondoch aj na akciovej, resp. zmiešanej báze... nie je ani toto moc jednoduché, resp. aj toto je pre mnohých ľudí aj dnes veľká "neznáma" 🙂.

Pre lepšiu radu, alebo menej "obkecávania" by som potreboval konkrétne informácie o danej poistke, urobiť finančnú analýzu a poznať Vaše priority a ciele.

Pekný deň