Máme vyplatiť spotrebný úver predtým ako budeme žiadať o hypotéku?

Dobrý ceň,

na to, aby som Vám vedel rozumne poradiť mi chýba veľké množstvo informácií.

Ak budem vychádzať z toho, že všetky informácie o vás oboch ako o žiadateľoch sú v poriadku a zohľadnil aspoň obmedzenia banky na maximálny úverový rámec, ktorý by mali banky dodržiavať a minimálnu rezervu z príjmov, ktorá nesmie byť použitá na úverové splátky, tak:

• Váš maximálny úverový rámec by mal byť cca 120000 EUR (môže to byť aj cca 135000 EUR v niektorých prípadoch - záleží aj od banky, možnosti využiť výnimku alebo aj od veku žiadateľov - mladší žiadatelia do 35 rokov spravidla). Banka by Vám na základe usmernenia Národnej banky Slovenska nemala požičať viac ako je tento maximálny úverový rámec, do ktorého spadá nielen hypotéka, ale aj ten spotrebný úver, ktorý máte alebo aj iné úvery.

• zároveň mesačné splátky úverov by mali byť sumárne cca 415 EUR (toto som skúsil odhadnúť, pričom niektoré údaje, čo chýbajú som doplnil svojim odhadom takého priemerného stavu - zohľadnil som aktuálne platné životné minimá na žiadateľov aj deti či povinnú rezervu, ktorá by nemala byť bankou schválená na splácanie úveru...). Teda ak by ste si aj nechali spotrebný úver, tak táto splátka + splátka novej hypotéky by mala vojsť do tejto hranice. Pričom banka by mala ešte aj zohľadniť tzv. stress test, čiže ak si budete rátať hypotéku, tak by ste mali pre účely tohto výpočtu rátať so sadzbou Vášho potenciálneho úveru + 2% - teda ak predpokladáte, že získate hypotéku v banke so sadzbou 0,89%, tak do výpočtu je treba dať 2,89% - pretože takúto splátku do tej hranice cca 415 EUR bude rátať väčšina bánk pre účely aký vysoký úver poskytne.

Tiež neviem detaily o danej nehnuteľnosti, ale predpokladajme, že sa vojdete do štandardného financovania, teda, že Vám banka požičia 80% z kúpnej ceny (resp. z hodnoty nehnuteľnosti - obvykle banka posudzuje to, čo je nižšie). Ten rozdiel budete musieť doriešiť buď z vlastných zdrojov (teda ak aj vyplatíte spotrebný úver, treba s tým rátať), alebo si môžete aj dobrať ďalší úver, ale malo by to byť v súlade s vyššie uvedenými obmedzeniami (teda Vašim maximálnym úverovým limitom a maximálnou mesačnou úverovou splátkou/splátkami).

Aj no mojom blogu je článok, ktorý hovorí o obmedzeniach a cca takom štandardnom postupe bánk, čo všetko zohľadňujú. Samozrejme je to vždy individuálne aj rôzne banky pri rôznych žiadateľoch a situáciách, ktoré chcú financovať, môžu postupovať trošku rozdielne. Vzhľadom na situáciu s pandémiou je teraz stále ešte dosť prísne posudzovanie vo viacerých prípadoch.

Mrzí ma, že Vám neviem dať lepšiu odpoveď. Môžem len hádať (neviem množstvo informácií o vás oboch a ani napr. kúpnu cenu/hodnotu nehnuteľnosti). Ak chcete napíšte mi detailnejšie info, skúsim sa na to pozrieť.

Pekný deň