Je možné navýšiť hypotéku počas rodičovskej dovolenky?

Dobrý deň,

mrzí ma Vaša skúsenosť. Nechcem hodnotiť kroky Vašej finančnej poradkyne, lebo nepoznám všetky vstupy. Keď riešime s klientami hypotéku, vždy zadávame 2 až 3 žiadosti paralelne, pričom máme v každej banke svojho account manažéra, s ktorým často konzultujeme ešte pred zadaním žiadosti (najmä špecifické prípady, alebo keď to vychádza natesno). Je kľudne možné, že negatívny výsledok žiadosti ovplyvnili iné faktory, než vyslovene nesprávny a zavádzajúci postup poradkyne (napr. môže sa stať, že vyplynú nejaké negatívne informácie z registra - niekedy sú to z pohľadu žiadateľov drobnosti ako občas omeškaná splátka, pričom nikde nič nedlžíte a pod.). Dnes zohráva významnú úlohu aj profesia a typ príjmu - či ste zamestnanec na dobu neurčitú alebo podnikateľ, čo si uplatňuje paušálne výdavky a tiež v akej je to oblasti - napr. také gastro stále trpí z pohľadu ohodnotenia rizikovosti bankou.

Čo sa týka prepočtov, ešte zopár informácií chýba. Ostatné chýbajúce údaje som dolplnil tak, aby to bolo OK z pohľadu banky (napr. druh pracovného pomeru či vzdelanie som pochopil Vaše vysokoškolské a u partnera rátam so stredoškolským a pod.). Tiež teda beriem do úvahy to, čo píšete, že nehnuteľnosťou to určite nebolo.

Váš štandardný úverový strop je cca 125 760 eur. Občas banka ešte vie urobiť pri mladších žiadateľoch výnimku a dať vyšší strop, avšak nie som si istý, či by to uplatnili práve u Vás, lebo zväčša chcú takto podporiť rodiny, čo riešia prvé bývanie (čo u Vás teda nie je taká situácia). Rátajme teda tento strop ako podstatný a obmedzujúci. Z jeho pohľadu, ak si necháte hypotéku 71 000 eur a tie 2 spotrebáky, tak ešte by bol hypoteticky priestor čosi cez 50 000 eur. Tu by sa teda vošla refinancovaná hypo s navýšením na tých celkových 45 000 eur.

Máme však viac legislatívnych obmedzení. Jedno z nich je obmedzenie Národnej banky Slovenska z pohľadu MAXIMÁLNEJ VÝSKY MESAČNÝCH SPLÁTOK. Tu je to o niečo "drsnejšie" ako pri určovaní toho celkového stropu z pohľadu objemu úverov. Musia sa zohľadniť - životné minimá na každého žiadateľa (2 dospelí a 1 dieťa), musí sa zohľadniť stress test na hypotekárne splátky so sadzbou +2% (resp. úvery, ktoré nemajú rovnakú sadzbu počas celej splatnosti) a musí sa dodržať aj ďalšia minimálna legislatívna rezerva vo Vašom rozpočte - čo je 40% z toho, čo po odrátaní životných miním a úverových splátok ostane. Tu mi vychádza, ak som niečo zle nedosadil alebo nie je nejaká iná reálna skutočnosť, o ktorej neviem, že Vaše maximálne splátky by mali byť na úrovni 300 eur - všetky splátky dokopy (hypotéky a spotrebáky do tejto výšky). To že máte teraz splátky viac nič neznamená (možno ste brali pred tým tie hypo, keď ste mali aj Vy riadny pracovný pomer a vyššie príjmy a vychádzalo to). Myslím, že toto by mohla byť jedna zo skutočností, ktorá vo VÚB banke zavážila.

Zároveň na trhu sa dajú skúsiť využiť rôzne výnimky, avšak to nie je istota. To je len nejaká šanca vyskúšať, že banka využije nejaké tie rezervy, ktoré môže legislatívne uplatniť pri obmedzeniach od Národnej banky Slovenska. Zároveň ako som písal, dôvody zamietnutia môžu byť aj iné (možno aj poradkyňa takúto výnimku vo VÚB riešila).

Financovanie Vášho zámeru môže byť v súčasnosti náročné a to určite aj pre to, že máte viacero úverov (úverových splátok) a zároveň ste na materskej dovolenke. V prepočtoch mi to aktuálne (ak nedoplníme nové skutočnosti), nevychádza. Treba overiť dôslednejšie vo viac bankách, avšak nemyslím, že by pomohla "len" taká drobnosť, že partner by bol hlavný žiadateľ.

Držím palce