Ako sporiť na dôchodok a ako sporiť trojročnému synovi?

Dobrý deň,

Uff. Ospravedlňujem sa, ak som sa v dĺžke odpovede opustil, ale verím, že tam nájdete aj niektoré zaujímavé informácie. Zároveň som dostal už viackrát info, že si odpovede čítajú viacerí, preto to dávam tak komplexnejšie, lebo to naráža na témy, ktoré sa ma rodičia pýtajú často.

Pri investičnom poradenstve je potrebné si prejsť viac informácií. Je rozumné pozrieť sa nielen na Vaše ciele a priority, ale aj na súčasný stav/rozloženie Vašich financií/majetku a najmä Váš vzťah k riziku. Berte preto informácie v tejto odpovedi len orientačne, nie ako priamu investičnú radu, ale len ako oblasti, o ktorých sa skúste ešte trochu viac poinformovať.

Pri dlhých časových horizontoch (keby sme to zovšeobecnili, tak 10 a viac rokov), môže byť vhodné aj investičné sporenie s vyšším podielom akciovej zložky. Podľa informácií v dotaze, by to zahŕňalo aj Váš prípad. Dnes je veľmi populárne využívať rôzne investičné sporenia, ktoré sú postavené na ETF fondoch (spravidla majú nižšie poplatky a hlavným ťahákom je bezpochyby aktuálne oslobodenie od dane po 1 roku držania takéhoto fondu). Pozor však na priveľmi populárne riešenia (ako napr. kryptomeny), ktoré treba brať nielen z ich pozitívami, ale aj RIZIKAMI. Nerád vopred niečo zahadzujem, ale za mňa dáva zmysel si náš majetok (aj sporenia) rozložiť a nedávať všetko na jednu len rizikovú kartu - o diverzifikácii sme mali nejaké info aj na našom blogu www.finporadna.sk.

Ak by ste sa rozhodli pozrieť sa na investičné sporenia, tak sú spravidla 3 cesty, kde sa často pri ďalších dotazoch a povahe jednotlivých ľudí dostávame v rámci konzultácii u nás:

• Môžete sa informovať v banke (svojej, avšak odporúčam nielen tej svojej, ale urobiť si "domácu úlohu" vo viac bankách), kde Vám vedia predstaviť ich možnosti investičných sporení. Kým jednorázové investovanie v bankách sa mi často pozdáva nie príliš výhodné, tak napr. pri investičných sporeniach sa občas dá "vychytať", že viete do niektorých fondov sporiť bez vstupných a po určitom čase aj bez výstupných poplatkov. Naďalej však priebežné poplatky sú pomerne vysoké a stáva sa, že výkonnosť týchto fondov (aj historicky v obdobiach, kedy by sa im malo dariť, nie je hviezdna - mnohé však porazili infláciu). Túto cestu volia skôr konzervatívnejší klienti, ktorí sú ochotní platiť za istotu, že peniaze majú "pod nosom" v banke, kde vedia fyzicky ísť, majú so službami v banke dobré skúsenosti a čo sa týka peňazí, tak viac menej dôverujú najmä bankám, než iným finančným inštitúciám. Tieto ich dôvody a "istoty" sú potom premietnuté vo vyšších nákladoch a poplatkoch. Chcem však zachovať objektivitu a nebudem vyslovene tvrdiť, že nie je možné uzatvoriť si investičné sporenie, ktoré je ziskové a má dobrú výkonnosť aj cez banku - možné to je. Každý má iné ciele, preferencie a potreby. Inú predstavu o ziskoch, dostupnosti služby (napr. fyzické pobočky banky)... Môj TIP v tejto kategórii, ktorý by ste si napríklad mohli pozrieť a porovnať s inými - Fond maximalizovaných výnosov SLSP.

• môžete využiť niektoré z pripravených investičných sporení od obchodníka z cennými papiermi. Tu odporúčam pozrieť si referencie na internete, tiež sa dajú pozrieť výkonnosti a viete si aj skontrolovať, či je daný obchodník podnikajúci a kontrolovaný Národnou bankou Slovenska - https://subjekty.nbs.sk/. Treba sa informovať určite na zdaňovanie, kde môže byť výhodné využiť riešenie práve na vyššie uvedenom princípe ETF, kde je po roku držania oslobodenie od dane. Je však dôležité sa na zdaňovanie priamo opýtať, lebo v tomto smere značka ETF nemusí vždy znamenať oslobodenie od dane! Obchodník vie bude dať k tomu určite stanovisko. Tieto riešenia dnes viete získať priamo cez niektorých obchodníkov s cennými papiermi alebo napríklad prostredníctvom sprostredkovateľov (finančných a investičných agentov), akými sme napr. aj my v našej finančnej kancelárii... Môj TIP v tejto kategórii, ktorý by ste si napríklad mohli pozrieť a porovnať s inými - FINAX a ich roboporadca (ak si viete naštudovať info a nepotrebujete odborné konzultácie, zvážte zriadenie priamo vo FINAX, nie cez sprostredkovateľa).

• Môžete sa rozhodnúť pravidelne investovať samostatne a založiť si účet cez brokera. Túto možnosť uvádzam aj preto, že sa ma v poslednom období na to ľudia pýtajú. Treba si však uvedomiť, že tu na seba beriete tú najväčšiu ťarchu. Zároveň však pri tejto alternatíve, ak tomu venujete čas a dodržiavate určité pravidlá, viete ušetriť minimálne na poplatkoch a zatiaľ (kým sa nezmení legislatíva) aj na daniach. Treba si však naliať "čistého vína" a povedať si, kto z nás je aký odborník a koľko času a energie chce a môže tomu venovať. Pre bežného človeka, ktorý len okrajovo rozumie tomu, čo je akcia, by som to rozhodne neodporúčal. Avšak záujem o túto tému rastie, pribúdajú vcelku dobré a odborné informácie k tejto téme aj na webe, preto sa jej tu nechcem úplne vyhýbať. Ak by ste ma "ždímali", tak môj TIP v tejto kategórii, ktorý by ste si napríklad mohli pozrieť a porovnať s inými - Interactive Brokers (nutná znalosť angličtiny a vyššia miera odbornosti, pre bežného klienta, čo by sa o to sám nezaujímal a nechcel to vyslovene takto skúšať, neodporúčam - náročné na čas, vedomosti, často menej úspešné a ziskové ako pripravené riešenia s vyššími poplatkami napr. od obchodníka s cennými papiermi).

Ešte by som sa možno zmienil o možnostiach, ktoré predpokladám ste asi nemali na mysli, lebo sú tak trochu aj v réžii štátu. Avšak stále to môže byť rozumné sa aj na to pozrieť, minimálne si dobre nastaviť, ak už niečo z toho využívate, alebo sa aj nad tým zamyslieť. Myslím teraz II. a III. dôchodkový pilier. Vzhľadom na Váš vek, môže byť rozumné pozrieť sa aj na II. pilier a na jeho nastavenie. U každého klienta, ktorý k nám príde overujeme a riešime aj tieto oblasti. Niekto ich využije (II. pilier takmer všetci) a niekto nie. Za mňa som tiež skeptický voči súčasnému stavu dôchodkových financií a vôbec celému "chorľavému" systému, avšak II. a aj III. pilier naďalej má zmysel riešiť a pozrieť sa naň. Napr. sa stretávam, že z 10 ľudí majú obvykle dvaja možnosť, že v prípade zriadenia III. piliera im prispieva aj zamestnávateľ. Toto môže byť škoda nevyužiť. Minimálne za otázku pre šéfa to vždy stojí 🙂. Stretávam sa aj s prípadmi, kedy zamestnávateľ prispieva v podstate rovnakú čiastku ako zamestnanec. Čo môže byť v dlhodobom horizonte veľmi zaujímavé. Tiež pri II. pilieri sú veľké rozdiely, ak má človek 20 rokov nastavený "garantovaný" fond (toto slovo v rámci investovania moc neobľubujem) alebo indexový fond. Nehovoriac aj o možnostiach dedenia. Napr. tu si viete pozrieť aj výkonnosti jednotlivých fondov a dôchodkových spoločností tu https://www.adss.sk/zhodnotenie-vo-fondoch.

S klientami toto vždy prechádzam, ich to NIČ nestojí, nemusia si z výplaty viac odkladať a môžu získať tisíce (až desaťtisíce EUR na dôchodok navyše, ak to správne využijú).

V závere teda moje odporúčania. Pri investičných sporeniach je vždy aj nejaké riziko, avšak pri dlhom časovom horizonte sa ukázali riešenia postavené napr. na akciách ako veľmi dobré. Treba zohľadňovať aj to, že potrebujete mať aj nejakú pohotovostnú rezervu, nejakú rezervu mimo aj akcií, investičných sporení, nehnuteľností či nebodaj komodít. Tiež tieto a iné investičné a finančné nástroje je dobré mať "rozkôpkované" a nedávať všetky peniaze do jedného "šuflíka". Niekedy sa viac darí akciám, niekedy je dobré mať aj nejakú hotovosť a mať čosi uložené napr. v nehnuteľnostiach.

Pri investičnom sporení by som sa určite zaujímal o:

• Vstupné, výstupné a HLAVNE PRIEBEŽNÉ POPLATKY (napr. za správu, nadvýnos a bohvie ešte za čo všetko je možné taký poplatok si pýtať).
• Pozrel by som sa na dokumenty, ktoré by mali byť k dispozícii - napr. pri fondoch (aj ETF fondoch) sú to investičné prospekty, dokumenty KIID - kľúčové informácie pre investorov - tie si prečítajte alebo si to s finančným agentom, bankovým pracovníkom, finančným sprostredkovateľom alebo investičným poradcom prejdite.
• Zaujímavé môže byť, aj investičné sporenie spadá pod Garančný fond investícií - https://www.garancnyfond.sk/ , kde si viete pozrieť aj subjekty, ktoré tam sú https://www.garancnyfond.sk/zoznam-subjektov.
• Zdaňovanie - napr. ak je investičné sporenie šikovne a SPRÁVNE postavené na ETF, tak má VÝRAZNÚ výhodu čo sa týka daňových povinností, čo sa môže premietnuť do lepších výsledkov.

Ak by ste sa chceli poradiť, tak ponúkame bezplatné konzultácie v našej finančnej kancelárii v Žiline. Resp. je možná aj konzultácia na diaľku, prípadne napíšte mail. Určite sa poraďte, dôverujte, preverujte a bohužiaľ musíte aj niečo pre istotu prečítať - viď odporúčania vyššie.

Držím NÁM palce, aby sa naše deti mali dobre aj vďaka financiám, čo im naakumulujeme, keď už na nich takto pekne myslíme a máme možnosť im odkladať 👍

Pekný deň

PS: prikladám aj prepočet na základe zjednodušenej, ale šikovnej modelácie spoločnosti Finax, kde to celkom dobre spracovali a majú to odobrené aj v dohľadu, keďže na to využili desaťročia minulých dát a informácií. Majú tam ale napísaný aj nejaký pesimistický scenár napr., čo sa mi páči. Dal som tam 20 rokov v rámci ich portfólia 80:20 (záleží čo odporučí podľa Vašich odpovedí ich roboporadca) a pravidelnú sumu 50 EUR.