Ako a kde dostanem v mojom prípade najvyššiu hypotéku?

Dobrý deň,

pri zistení informácie na akú najvyššiu hypotéku máte nárok banky skúmajú 3 základné podmienky. Z priemerného čistého príjmu určia maximálnu celkovú úverovú zadĺženosť, ktorá sa počíta ako 8-násobok čistého ročného príjmu. Vo vašom prípade by to teda bolo 172 800€. Na druhej strane vedia niektoré banky poskytnúť výnimku, aby ste sa vedeli zadĺžiť aj na 9/10 a viac násobok, avšak keďže máte vyšší príjem a viac ako 35 rokov tak pre takýchto klientov to môžu banky poskytovať len v 5% prípadov.

Druhá podmienka je maximálna mesačná splátka, ktorá sa počíta tak, že sa z čistého príjmu odrátajú životné minimá na vyživované osoby (teda len na vás - 235€), odráta sa povinná rezerva 40% a výsledok ja maximálny rozpočet na mesačnú splátku - vo vašom prípade 939€. Do tohto limitu sa vám musí zmestiť splátka hypotéky po navýšení úroku o 2% (týmto simulovaným navýšením banky skúmajú, či budete schopný úver platiť aj v budúcnosti pri vyšších sadzbách). Ak rátame s úrokom 3,5%, maximálne by ste si mohli požičať okolo 165 000€ podľa tejto podmienky. AJ pri maximálnej mesačnej splátke existujú výnimky, kedy v 5% prípadov sa vám vie odpočítať povinná rezerva len 30% a nie 40%, čo by vám zmenilo strop na mesačnú splátku z 939€ na 1095,50€.

Ďalšou a poslednou základnou podmienkou je maximálne financovanie hypotéky na základe hodnoty nehnuteľnosti. Ak je nehnuteľnost v hodnote 240 000€ a štandardné poskytnutie hypotéky je do 80% z jej hodnoty, banka by vám podľa tejto podmienky vedela poskytnúť 192 000€. Zvyšok by ste museli buď dofinancovať doplnkovým úverom, vlastnými zdrojmi alebo dozaložiť ďalšiu nehnuteľnosť. Aj pri tejto podmienke existujú banky, ktoré poskytujú 90%-né financovanie a v tomto prípade by vám vedeli uvoľniť hypotéku až do 216 000€ podľa tejto podmienky.

Ak by vám teda prešla výnimka na maximálny úverový strop nech vám rátajú aspoň 9-násobok, takisto aj výnimka na maximálnu mesačnú splátku nech vám rátajú povinnú rezervu len 30%, tak by ste mali nárok na 192 000€ . Problém je ten, že ešte som sa nestretol s tým, že by banka udelila obe z týchto výnimiek. Takisto je ďalší problém ten, že by ste museli zobrať hypotéku na celých 30 rokov a to vám nevedia poskytnúť všetky banky (niektoré limitujú splácanie úveru hypotéky do 65 rokov). Takisto z týchto bánk by ste museli nájsť takú, ktorá poskytuje úrok maximálne do nejakých 3,5% (ideálne menej), aby sa vám splátka zmestila do vášho limitu - tieto banky sú aktuálne SLSP a Unicredit. Z týchto bánk si treba vybrať banku s najväčšou šancou na schválenie výnimiek - SLSP. Ak by vám to aj SLSP schválila, potrebovali by ste 58 000€ vo vlastných zdrojoch, aby ste si daný byt vedeli dovoliť.

Pre zjednodušenie situácie si treba nájsť nejakého spoludlžníka alebo ručiteľa, ktorý vám tie prvé 2 podmienky zvýši. Takisto si môžete prečítať môj článok o hypotéke na byt, ktorý zodpovie viacero vašich ďalších otázok: https://relyon.sk/hypoteky/hypoteka-na-byt/