Aké sú výhody refinancovania?

Dobrý deň,

dôvodov, prečo klienti za mnou prišli a zvažovali refinancovať bolo viacero. Pokúsim sa na Vaše otázky aspoň čiastočne odpovedať, keďže nepoznám konkrétnu situáciu a Vaše myšlienkové pochody.

Povedal by som, že také významné môžu byť tieto:

• Považovali svoje súčasné úvery za menej výhodné, resp. ich zloženie a kombinácia bola v rodinnom rozpočte zaťažujúca. Bežne je to stav, že majú ľudia hypotéku a ešte 1-3 iné úvery, ktoré nie sú ani zďaleka také výhodné ako hypotéka. Vo viacerých prípadoch, medzičasom vzrástla významne hodnota založenej nehnuteľnosti a umožnilo nám to zlúčiť úvery do jednej hypotéky, resp. znížiť významne úverové splátky (z pohľadu mesačného zaťaženia rodinného rozpočtu). Tým sa v rodinných rozpočtoch našlo viac priestoru na sporenie a celkovo na také "vydýchnutie", že z mesačných príjmov rodina len neprežíva ale si niečo aj vie dovoliť a tvoriť rezervu.
• Chceli sa úverov zbaviť oveľa skôr, než v dôchodkovom alebo takmer dôchodkovom veku.
• Hnevalo ich, že vidia v reklamách a počujú naokolo, že sadzby sú pod 1% a oni mali hypotéku, kde bola sadzba kľudne aj okolo 2% (týchto prípadov už veľa nie je, ale občas sa ešte vyskytnú).

A kedy je to výhodné alebo vyslovene nevýhodné sa nedá všeobecne povedať. Uvediem prípad, kedy mala rodina hypotéku 0,89% na kúpu bytu (získali 80% z kúpnej ceny) a keďže vtedy nemali dostatok peňazí, tak im banka schválila k tomu spotrebný úver so skvelou sadzbou 2,9% (cca to bolo 18 000 EUR). Pritom ten "spotrebák" bol len na 8 rokov, takže aj keď vyššia splátka, tak po 8 rokoch Vám skokovo ubudne zo zostatku úverov a hlavne z mesačných splátok, ktoré už nemusíte platiť. Pri hypotéke sú splátky nižšie avšak je to výrazne na dlhšie obdobie. Z pohľadu ponuky a kombinácie nie až také strašné to táto rodina mala a v čase, keď riešila toto pomerne čerstvé financovanie (boli to cca 2 roky), to bola aj dobrá ponuka na trhu. Im to aj vtedy tak vyhovovalo, lebo príjmy mali dobré a vlastne nebola ani nejaká lepšia možnosť na stole. Avšak nastala situácia, že počas pandémie sa im drasticky znížili príjmy. Stále dokázali splácať, ale zrazu tie mesačné splátky boli predsa len veľa. Pozastavili sporenia - aj tie pre deti, zvažovali zrušiť a redukovať poistky (čo je úplne bežná reakcia a za mňa zvláštne, že keď je dobre, poistenie si platíme a keď sa dostávame do rizikových chvíľ, kedy aj poistky by mali byť určitou formou čiastočnej istoty, ich začínajú ľudia bez rozmyslu rušiť). Museli výrazne začať šetriť (čo pred tým nebolo nutné) a rezerva pokrývala len pár mesiacov, ak by sa situácia ešte zhoršila (nebola istota ako to dopadne ďalej, či príjmy sú dočasne obmedzené, resp. bolo riziko úplnej straty zamestnania otca rodiny). Urobili sme refinancovanie, kde si vzali hypotéku so sadzbou 1,39% v banke (áno viac ako pred tým mali), ktorá im umožnila 90% refinancovanie, medzičasom ešte narástla hodnota nehnuteľnosti pomerne výrazne (keďže sa jednalo o byt v Bratislave), tak sa rozhodli na základe 2 navrhnutých scenárov využiť zlúčenie a refinancovanie do 1 hypotéky. Pritom matematicky to nebola najvýhodnejšia možnosť. Ale rodinný rozpočet získal výraznú úľavu na mesačných úverových splátkach. Po niekoľkých mesiacoch sa situácia zlepšila, avšak rodina sa ešte do dnes nedostala na svoje pôvodné príjmy. Už ale majú výrazne vyššiu rezervu a rokujeme práve s bankou o znížení úrokovej sadzby na ich súčasnom úvere.

Týmto chcem len povedať, že to, či je to VÝHODNÉ práve pre Vás sa tu nedozviete. Treba si dať stav na papier. Dá sa to relatívne dobre prerátať, čo získate refinancovaním. Určite dávam do popredia, že nielen dĺžka splácania (alebo preplatenie) sú jediné dôležité. Dôležité môže byť aj to aké sú mesačné splátky, či pri Vašom úverovom zaťažení dokážete slušne fungovať a máte aj nejakú rezervu (resp. si ju z príjmov viete tvoriť).

Môže byť len jednoducho výhodné otvoriť tému so svojou bankou a overiť si možnosti zníženia sadzby na Vašom súčasnom úvere. Niekedy to ide a niekedy Vám banka nevyjde v ústrety. Ale za overenie NIČ NEDÁTE.

S našimi klientmi vždy riešime témy komplexne. Čím lepšie sa vzájomne pochopíme, tým vieme nájsť lepšie riešenia.

Určite je dobré si to dať na papier a porovnať rôzne ponuky a scenáre 🙂.

Držím palce