Aké sú podmienky pre zobratie hypotéky?

Dobrý deň,

banky vo všeobecnosti sledujú 3 základné podmienky, podľa ktorých určujú výšku hypotéky, mesačnej splátky a percento financovania.

1. Podmienka hovorí o tom, že sa môžete zadĺžiť maximálne do 8-násobku vášho ročného čistého akceptovateľného príjmu. Akceptovateľným príjmom napríklad nie je brigáda alebo práca na dohodu, ale napríklad TPP či práca na živnosť alebo príjem z s.r.o. sú. Ak sa plánujete zamestnať, niektoré banky vám budú vedieť akceptovať váš príjem už po 3 mesiacoch od začiatku zamestnania, ideálne je však pracovať aspoň 6 mesiacov a mať možnosť si vybrať zo všetkých bánk. Ak plánujete podnikať a nemáte ešte otvorenú firmu alebo živnosť, najskôr budete vedieť brať hypotéku v roku 2024 (pokiaľ však budete pracovať ako IT pracovníci na mandátnu zmluvu, dá sa aj skôr). Váš príjem banky spriemerujú do jedného mesiaca, vynásobia 12-timi mesiacmi a následne vynásobia koeficientom 8. Ak by ste teda dokopy zarábali 2 000 eur mesačne, mali by ste maximálny úverový strop podľa tejto podmienky 192 000 eur. Ak by ste potrebovali viac, v niektorých prípadoch viete dostať na výnimku aj väčší limit.

2. Podmienka hovorí o tom, akú maximálnu mesačnú splátku na úveroch môžete mať podľa vášho príjmu. Počíta sa tak, že od vášho mesačného čistého príjmu sa odrátajú aktuálne platné životné minimá, následne sa odráta finančná rezerva 40% a výsledok je limit na mesačnú splátku úverov. Pri príjme 2 000 eur by vám vyšiel limit aktuálne približne 960 eur. Do tejto sumy by ste sa museli zmestiť aj so stres-testom, čo je simulované zvýšenie úrokovej sadzby o 2%. Banky to rátajú preto, aby zistili, či by ste boli schopní hypotéku splácať aj v budúcnosti, ak by boli úroky vyššie. Pri hypotéke 150 000 eur na 30 rokov s úrokom 3% vychádza mesačná splátka 632,41€ pred započítaním stres-testu a 805,23€ po započítaní stres-testu. V oboch prípadoch vám limit 960 eur postačuje, takže by ste mali nárok na danú výšku hypotéky.

3. Podmienka hovorí o tom, aké percento financovania vám vie banka poskytnúť z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Ak by ste kupovali nehnuteľnosť v hodnote 200 000 eur, banky by vám vedeli poskytnúť štandardne 160 000 eur na hypotéku, v niektorých prípadoch aj 180 000 eur. Zvyšok by ste buď museli mať vlastné zdroje, zobrať doplnkový úver na dofinancovanie alebo prípadne dozaložiť ďalšiu nehnuteľnosť a zobrať na hypotéku 100% z kúpnej ceny.

Musím dodať, že tieto výpočty sú v súlade s aktuálnym nastavením hypotekárneho sveta. Môže sa stať, že v čase, kedy budete reálne hypotéku riešiť, budú iné podmienky akceptácie príjmov / percenta financovania alebo budú iné úrokové sadzby.

Preto vždy odporúčam poradiť sa predtým s odborníkom, nastaviť si buď plán prípravy na hypotéku alebo v prípade, že už to je aktuálne, komplexný prepočet podmienok hypotéky na mieru podľa situácie.